农村地区金融机构普及率高 为何农户贷款仍很难?

胡群2020-11-19 15:48

彩票游戏app 胡群/文 “反思乡村经济,我们发现乡村经济衰退可能源于现代经济理论的误导。现代经济理论主要应用于以利润最大化为目标的彩票游戏app,而农村的主体是以家庭为单位、以家庭福祉最大化为目标的微弱经济体。在现代市场经济构筑的经济体系内,微弱经济体受到政策的忽略,以及市场和金融体系的排斥。”11月18日,中国普惠金融研究院(CAFI)在“2020中国普惠金融国际论坛”上发布的《微弱经济与普惠金融——中国普惠金融发展报告(2020)》中称,普惠金融就是将被传统金融机构排斥的“中小微弱”包容进金融服务体系。在今后一段相当长的时期内,普惠金融的一个重要任务就是要助力乡村振兴的国家战略。

“农村人口占全国人口四成,多数为低收入群体。”中国普惠金融研究院( CAFI )理事会联席的主席兼院长贝多广在上述论坛上表示,我国6亿中低收入及以下人群,平均每个月的收入1000元左右,主要分布在农村。

因此,提高农村人口收入水平成为政府的重要工作之一。11月12日,中国人民银行金融消费权益保护局副局长尹优平在“第三届中国普惠金融创新发展峰会”上在表示,“十四五”期间,人民银行等部门将进一步完善有深度的普惠金融体系。

“农村金融仍然是我国金融体系中最薄弱的环节,金融应该在解决中国三农问题中发挥很重要的作用。”国家金融与发展实验室理事长、学部委员李扬在上述峰会上称。

农村居民人均可支配收入仅为城镇居民人均可支配收37.8%。国家统计局数据显示,截至2019年末,全年全国居民人均可支配收入30733元,比上年增长8.9%,扣除价格因素,实际增长5.8%。全国居民人均可支配收入中位数26523元,增长9.0%。按常住地分,城镇居民人均可支配收入42359元,比上年增长7.9%,扣除价格因素,实际增长5.0%。城镇居民人均可支配收入中位数39244元,增长7.8%。农村居民人均可支配收入16021元,比上年增长9.6%,扣除价格因素,实际增长6.2%。农村居民人均可支配收入中位数14389元,增长10.1%。

由于农村居民人均可支配收入远低于城镇居民可支配收入,农村消费零售额也远低于城镇。据国家统计局最新数据显示,2020年10月,城镇消费品零售额33498亿元,同比增长4.2%;乡村消费品零售额5078亿元,增长5.1%。1—10月份,城镇消费品零售额270341亿元,同比下降6.0%;乡村消费品零售额41559亿元,下降5.4%。

党的十九届五中全会强调,加快建设现代化经济体系,加快构建以国内大循环为主体、国内国际双循环相互促进的新发展格局。因此,必须加快提升农村消费,提高农民收入。

根据银保监会数据,截至2020年6月末,全国农村银行业机构(包括农信机构和村镇银行)资产规模为39.87万亿元,占全部银行业金融机构资产的12.9%,但农村银行业机构法人机构数量众多,目前为3920多家,占全国银行业金融机构数量的85%以上,网点和服务渗透率高,在支持民营和小微彩票游戏app、服务“三农”、乡村振兴、脱贫攻坚等领域发挥了重要作用。截至2020年6月末,农村银行业金融机构普惠型小微彩票游戏app贷款余额48659亿元,占全部银行业金融机构普惠型小微贷款余额的35.44%,占比高于大型国有银行、远高于股份制商业银行和城市商业银行。而农信机构更是农村普惠金融的主力军。

我国乡镇银行业金融机构覆盖率为95.65%,行政村基础金融服务覆盖率达到99.2%,全国乡镇保险服务覆盖率95.4%。然而,由于金融机构对于中小彩票游戏app和微弱群体的服务方式不同,农户贷款难仍未能有效解决。

对于中小彩票游戏app,银行通常用抵押不动产或质押股权等方式提供信贷服务;对于微弱群体,银行主要通过信用调查或者大数据分析来提供金融服务,而此类群体数量大,信用记录不完善,收入偏低,金融素养和能力也比较弱。

国务院参事、中国银保监会原副主席王兆星在“第三届中国普惠金融创新发展峰会”上发表主旨发言时指出,普惠金融发展过程中,仍然存在“农户贷款难与银行难贷款并存,农户想要贷与银行不敢贷并存”的现实性问题。银行方面要加强风控水平,击破信息不充分、不对称等难点。毕竟“普惠金融不是慈善金融,应该在风险可控、商业可持续的前提下,使弱势群体获得金融服务的支持。”因此,他表示,不能强行要求银行贷款,信贷资金的本质就是有贷有还,而且要有付息,它不是财政拨款,也不是慈善。

虽然农村银行业机构是农村普惠金融的主力军,但仍面临诸多困难。

《中国普惠金融创新报告(2020)》指出,数字普惠金融已经成为当前普惠金融发展的主流,但大多数农信机构规模较小,在金融彩票游戏app方面投入十分有限。随着经济下行、利率收窄以及国有六大商业银行的服务下沉,农村金融市场竞争越发激烈,特别是对于头部客群的争夺使得农信机构受到剧烈的冲击。

《微弱经济与普惠金融——中国普惠金融发展报告(2020)》表示,目前,我国各家农村商业银行经营状况参差不齐、分化严重。从资产质量来看,部分农村商业银行不良贷款率高达10%~20%;而资产质量比较好的农村商业银行主要集中在浙江、江苏和广东一带,不良贷款率可以维持在1%左右,甚至低于部分股份制商业银行和大型商业银行。从盈利能力来看,有的农村商业银行ROE高达20% 以上,而差一些的农村商业银行ROE 不足5%,分化也很严重。

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